Assurance emprunteur.
La couverture qui s'adapte à vous.

Le deuxième poste de coût de votre crédit

Sur un prêt immobilier, l'assurance emprunteur représente fréquemment un tiers du coût total du crédit — parfois plus lorsque les taux d'intérêt sont bas. Pourtant, la plupart des emprunteurs conservent sans y penser le contrat groupe proposé par leur banque au moment de la signature, qui est rarement le plus compétitif, surtout pour les profils jeunes et non-fumeurs.

Ce que la loi Lemoine a changé

Depuis 2022, vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni date anniversaire à respecter. La banque ne peut refuser que si le nouveau contrat n'offre pas une équivalence de garanties — et elle doit motiver son refus par écrit, en s'appuyant sur les critères qu'elle a elle-même publiés.

Deuxième apport majeur : la suppression du questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et dont le terme intervient avant les 60 ans de l'assuré. Un changement décisif pour les profils avec antécédents de santé.

Les points techniques à ne pas rater

L'équivalence de garanties. Elle s'apprécie sur des critères précis (décès, PTIA, incapacité, invalidité, parfois perte d'emploi). Un contrat moins cher mais non équivalent sera refusé : le travail consiste à trouver mieux et conforme.

Les quotités. Sur un prêt à deux, la répartition (100/100, 50/50, 70/30) détermine ce qui reste dû si l'un des emprunteurs disparaît. Une quotité totale de 200 % coûte plus cher mais solde intégralement le prêt au premier décès.

La définition de l'invalidité et l'exclusion éventuelle des affections dorsales et psychiques, très fréquentes et pourtant à l'origine d'une large part des arrêts longs.

Combien peut-on réellement économiser ?

Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, le passage d'un contrat groupe bancaire à une délégation représente couramment 5 000 à 15 000 € d'économie sur la durée, à garanties équivalentes ou meilleures. C'est l'un des arbitrages financiers les plus rentables d'un foyer, pour une démarche de quelques heures.