Assurance bijouterie et horlogerie.
La couverture qui s'adapte à vous.

Un risque dominé par le vol et l'agression

La bijouterie est l'un des commerces de détail les plus exposés, parce que son stock cumule une valeur élevée, un faible volume et une revente facile. L'analyse du risque y est donc très différente de celle d'un commerce classique.

• Cambriolage : attaque du rideau, du vitrage, du plafond ou du mur mitoyen, souvent de nuit et en quelques minutes.
• Vol à main armée : il engage aussi la sécurité du personnel, avec des conséquences humaines et psychologiques durables.
• Vol par ruse : substitution pendant une présentation, faux acheteur, faux coursier, détournement d'un envoi.
• Casse et perte en atelier : une pierre endommagée pendant une réparation engage votre responsabilité sur un bien confié.
• Incendie : au-delà de la destruction, il ouvre une période de vulnérabilité où le stock est difficile à sécuriser.

Les garanties à examiner ligne par ligne

Dans ce métier, la discussion porte moins sur l'existence des garanties que sur leurs conditions d'application.

• Vol en vitrine et hors coffre : les contrats distinguent presque toujours les valeurs exposées en journée, les valeurs rentrées au coffre la nuit et celles restées en vitrine après la fermeture.
• Coffre-fort : la garantie dépend du type de coffre, de sa classe de résistance et de son ancrage. Le contrat le précise.
• Bijoux confiés : les pièces remises par la clientèle pour réparation, estimation ou mise en dépôt ont besoin d'une rubrique dédiée.
• Transport de marchandises précieuses : déplacements vers un atelier, un fournisseur ou un salon, qui sortent du cadre du local assuré.
• Bris de glace renforcé : vitrage feuilleté, vitrines intérieures et présentoirs.
• Agression et protection juridique : prise en charge des conséquences d'un braquage, accompagnement et défense des intérêts.

Les obligations propres à l'activité

Outre l'obligation d'assurance des risques locatifs imposée par le bail commercial, la bijouterie supporte des contraintes réglementaires et contractuelles particulières.

• Garantie des métaux précieux : poinçonnage, tenue d'un livre de police et traçabilité des achats aux particuliers relèvent de la réglementation applicable aux métaux précieux.
• Mesures de prévention contractuelles : votre contrat peut imposer un coffre, une alarme, une temporisation, un sas ou une télésurveillance. Ces exigences sont des conditions de garantie, pas des recommandations.
• Inventaire permanent : la preuve de la valeur et de la composition du stock conditionne l'indemnisation.

Ce qui fait monter ou baisser la prime

Un assureur accepte rarement une bijouterie sans visite de risque ou questionnaire détaillé. Les éléments suivants orientent la décision et le tarif, sans qu'un barème ne puisse être annoncé à l'avance.

• Niveau de protection : classe du coffre, vidage de vitrine, sas d'entrée, brouillard opacifiant, liaison avec un centre de télésurveillance.
• Valeur et nature du stock : l'or, les pierres et l'horlogerie de prestige n'ont pas le même profil de revente que la bijouterie fantaisie.
• Configuration du local : accès arrière, mitoyenneté, étage, présence d'une habitation au-dessus.
• Organisation du travail : nombre de personnes présentes, procédure d'ouverture et de fermeture, gestion des rendez-vous.
• Antécédents du commerce et du quartier : la récurrence des tentatives pèse lourdement.

Prouver la valeur du stock avant d'en avoir besoin

Dans une bijouterie, la discussion après sinistre porte presque toujours sur la consistance du stock disparu. L'expert ne peut constater que ce qui reste. Tout ce qui a été volé doit donc être démontré par des documents établis avant l'événement.

• Inventaire détaillé : référence, description, poids, titre du métal, caractéristiques des pierres et prix d'achat.
• Photographies : particulièrement utiles pour les pièces uniques, les montres et les créations de l'atelier.
• Registre des dépôts : il distingue votre stock des biens confiés par la clientèle, qui suivent un régime différent.
• Sauvegarde externalisée : un inventaire conservé uniquement sur place peut disparaître avec le sinistre.
• Bases d'évaluation : vérifiez au contrat si l'indemnisation se fait au prix d'achat, au prix de revient ou selon une autre règle.

Les erreurs qui privent de garantie

• Laisser des pièces en vitrine la nuit alors que le contrat impose le vidage : le vol peut alors ne pas être garanti.
• Dépasser le capital déclaré hors coffre pendant les périodes de forte activité, sans en informer l'assureur.
• Transporter des marchandises sans garantie adaptée, en pensant que le contrat du local suit le stock.
• Omettre les bijoux confiés : ils ne vous appartiennent pas mais vous en êtes responsable.
• Négliger la mise à jour de l'inventaire : sans traçabilité, l'évaluation du préjudice devient très discutée.
• Déclarer tardivement : le délai usuel est de deux jours ouvrés pour un vol.

Le socle contractuel reste celui décrit sur la page assurance commerce, complété par les garanties de l'assurance professionnelle. Un commerce voisin au profil très différent est traité sur la page assurance fleuriste.