Assurance magasin de bricolage.
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Un commerce où l'incendie et la manutention dominent

La quincaillerie et le magasin de bricolage se distinguent par un stock lourd, volumineux et souvent inflammable, manipulé à proximité du public. Les sinistres y sont moins fréquents mais potentiellement plus graves que dans un commerce de détail classique.

• Incendie : peintures, solvants, colles, aérosols, bois et isolants constituent un potentiel calorifique important.
• Pollution accidentelle : un épandage de produits chimiques peut atteindre un réseau d'eau ou un sol.
• Accident de manutention : chute de charge, palette mal rangée, chariot élévateur qui heurte un client ou un véhicule.
• Vol d'outillage : l'électroportatif de marque se revend très facilement.
• Intempéries sur la cour : matériaux stockés dehors, bois, sacs et plaques exposés à la pluie, au vent et à la grêle.

Les garanties réellement structurantes

Le socle de la multirisque professionnelle doit ici être renforcé sur la responsabilité et sur les biens situés à l'extérieur.

• Responsabilité du fait des produits livrés : elle répond des dommages causés par un article vendu, le vendeur pouvant être recherché au titre des produits défectueux prévus aux articles 1245 et suivants du code civil.
• Responsabilité civile exploitation : client heurté, chute d'un rayonnage, accident en cour de matériaux, dommage causé pendant une livraison.
• Prestations annexes : découpe sur mesure, mélange de teintes, affûtage, pose ou installation engagent votre responsabilité au titre d'un travail et non d'une simple vente.
• Location de matériel : si vous louez des outils, la garantie du matériel loué et celle des dommages causés par son usage doivent être prévues.
• Biens à l'extérieur : la cour, les abris, les racks et les matériaux stockés dehors demandent une mention explicite.
• Perte d'exploitation : un incendie dans ce type de magasin conduit souvent à une fermeture longue.

Obligations légales et contractuelles

• Produits chimiques : étiquetage, fiches de données de sécurité et information de la clientèle relèvent de la réglementation sur les substances et mélanges dangereux.
• Stockage : selon les quantités et la nature des produits, votre établissement peut relever de la réglementation des installations classées pour la protection de l'environnement.
• Sécurité du public : un magasin accueillant du public est soumis aux règles de sécurité incendie applicables aux établissements recevant du public.
• Risques locatifs : le bail commercial impose en général d'assurer les dommages au local et de remettre une attestation au bailleur.
• Engins et véhicules : un chariot ou un utilitaire circulant hors de l'enceinte relève de l'assurance obligatoire des véhicules terrestres à moteur, décrite sur la page assurance utilitaire.

Ce que l'assureur examine avant de tarifer

• Nature et quantité des produits dangereux : volumes de solvants, peintures, gaz et aérosols présents en magasin et en réserve.
• Protection incendie : compartimentage, locaux dédiés aux produits inflammables, extincteurs, détection, voies d'accès des secours.
• Organisation du stockage : hauteur des racks, allées, séparation des produits incompatibles.
• Prestations réalisées : vente seule, découpe, pose ou livraison, car chaque étage de service élargit la responsabilité.
• Surface et part de stockage extérieur : une cour de matériaux change l'exposition aux intempéries et au vol.

Organiser le magasin pour limiter la gravité

Dans ce métier, la prévention porte surtout sur la séparation des risques et sur la circulation. Elle réduit la gravité potentielle d'un sinistre, ce que l'assureur prend en compte.

• Isoler les produits inflammables : local ventilé, quantités limitées en rayon, éloignement des sources de chaleur.
• Séparer les produits incompatibles : comburants, acides et bases ne doivent pas voisiner.
• Prévenir la pollution : bacs de rétention, absorbants disponibles, procédure en cas d'épandage.
• Encadrer la manutention : plages horaires dédiées, allées dégagées, conducteurs formés et autorisés.
• Contrôler les rayonnages : vérification périodique des racks et respect des charges admissibles.

Les erreurs qui coûtent cher

• Déclarer une simple activité de vente alors que vous posez ou installez chez le client, ce qui relève d'un autre régime de responsabilité et peut, pour des travaux de construction, imposer une assurance décennale.
• Oublier la cour extérieure : les matériaux stockés dehors sont souvent hors garantie faute d'avoir été mentionnés.
• Sous-évaluer un stock lourd : la règle proportionnelle de capitaux réduit l'indemnité à proportion de l'insuffisance constatée.
• Ignorer les exigences de stockage figurant au contrat pour les produits inflammables, ce qui peut être opposé après un incendie.
• Ne pas conserver les traçabilités fournisseurs : elles permettent de se retourner contre le fabricant après un dommage causé par un produit.
• Déclarer hors délai : cinq jours ouvrés en général, deux jours ouvrés pour un vol, dix jours après la publication d'un arrêté de catastrophe naturelle.

Les commerces de détail à stock plus léger suivent une autre logique : voyez la page assurance tabac presse.