Assurance opticien-lunetier.
La couverture qui s'adapte à vous.

Les sinistres caractéristiques d'un magasin d'optique

L'optique réunit trois risques rarement réunis ailleurs : un stock de petite taille et de forte valeur, un atelier technique, et un produit fabriqué sur mesure pour une personne.

• Vol de montures : effraction nocturne, vol à l'étalage en journée, vol par ruse pendant un essayage.
• Bris de glace : vitrine attaquée ou brisée accidentellement, souvent avec un vol dans la foulée.
• Casse en atelier : meuleuse, frontofocomètre, matériel de contrôle, verre détruit pendant le taillage.
• Équipement non conforme : erreur de centrage, de puissance ou de montage, qui provoque gêne et reprise à votre charge.
• Dommage sur un objet confié : lunettes personnelles d'un client cassées lors d'une réparation ou d'un réglage.
• Dommages au local : incendie, dégât des eaux, panne informatique et perte de données clients.

Le vol domine en fréquence, l'équipement non conforme domine en durée de traitement, car il se discute et se répare.

Les garanties réellement déterminantes

• Vol avec effraction : lisez les conditions de protection, type de fermeture, vitrage, alarme, et surtout la clause de mise en sécurité du stock la nuit. C'est le point le plus souvent contesté dans la profession.
• Bris de glace et enseigne : indispensable avec une devanture entièrement vitrée.
• Matériel et atelier : les machines de taillage et de contrôle représentent un capital à déclarer précisément.
• Responsabilité civile professionnelle : elle couvre les conséquences d'un équipement mal réalisé ou mal adapté, y compris les suites corporelles alléguées comme une chute attribuée à un équipement inadapté.
• Objets confiés : garantie souvent facultative, pourtant sollicitée presque chaque mois pour des montures de clients.
• Perte d'exploitation : un magasin fermé après un sinistre perd ses rendez-vous et une partie de sa clientèle.
• Données et systèmes : le dossier client d'un opticien contient des données de santé, dont la fuite peut engager votre responsabilité.

Les obligations propres à la profession

L'opticien-lunetier est une profession de santé réglementée, ce qui change la nature de ses obligations.

• Assurance de responsabilité civile : l'obligation posée par l'article L1142-2 du code de la santé publique concerne les professionnels de santé qu'il vise. Faites confirmer par écrit son application à votre mode d'exercice, salarié, libéral ou en société.
• Diplôme et exercice : l'activité suppose la qualification professionnelle exigée pour l'exercice de l'optique-lunetterie.
• Adaptation et renouvellement : les possibilités d'adapter ou de renouveler une correction sont encadrées et varient notamment selon l'âge de la personne. Conservez l'ordonnance et la trace de vos mesures.
• Données de santé : les dossiers clients relèvent d'un traitement sensible, à sécuriser et à conserver avec mesure.
• Risques locatifs : le bail commercial impose l'assurance du local et sa justification annuelle.

Ce que l'assureur examine avant de tarifer

• La valeur du stock exposé : nombre de montures en magasin, part des montures de marque, présentoirs ouverts ou fermés.
• Le niveau de protection : rideau métallique, vitrage feuilleté, détection d'intrusion, télésurveillance, coffre pour les pièces de valeur.
• La mise en sécurité nocturne : stock laissé en vitrine ou rentré en réserve. Ce seul point peut changer la rédaction de la garantie vol.
• L'atelier : présence d'un taillage sur place, machines concernées, valeur et ancienneté.
• Les actes réalisés : examen de vue, adaptation de lentilles, basse vision, audioprothèse éventuelle dans le même local.
• L'emplacement : rue passante, centre commercial, zone déjà touchée par des effractions, antécédents de sinistres.

Les erreurs qui coûtent cher

• Ignorer la clause de mise en sécurité : laisser les montures en vitrine alors que le contrat impose de les rentrer peut justifier un refus de garantie après un vol.
• Déclarer un stock moyen trop bas : en cas de sous-assurance, l'indemnité peut être réduite proportionnellement à l'écart constaté.
• Oublier les objets confiés : la monture d'un client n'est ni votre stock ni votre matériel, elle relève d'une garantie distincte.
• Ne pas déclarer l'examen de vue : réaliser des mesures sans l'avoir signalé laisse une zone grise sur votre responsabilité civile professionnelle.
• Déclarer un vol hors délai : le délai usuel est de deux jours ouvrés, contre cinq jours ouvrés pour les autres sinistres.

Pour le cadre général du contrat, voyez l'assurance commerce. Si vous livrez ou vous déplacez chez des clients, vérifiez aussi l'assurance utilitaire pour le matériel transporté.