Assurance épicerie et supérette.
La couverture qui s'adapte à vous.

Les sinistres fréquents en alimentation générale

Une épicerie ou une supérette présente un profil particulier : un stock très fractionné, beaucoup de passage, des horaires étendus et des espèces en caisse. Le risque se déplace du feu vers le vol et la gestion du stock.

• Cambriolage : effraction du rideau ou de la porte, caisse forcée, enlèvement des alcools, du tabac et des produits à forte valeur au kilo.
• Vol à l'étalage : pertes diffuses, sans effraction ni violence, qui ne relèvent généralement pas du contrat d'assurance.
• Vol avec violence : agression à la fermeture ou en pleine ouverture, avec enjeu de sécurité du personnel.
• Panne du froid : arrêt d'une vitrine réfrigérée ou d'un congélateur, et perte des produits frais et surgelés.
• Dégât des eaux : fuite ou infiltration qui détériore cartons, farines, conserves et emballages en réserve.

Il faut y ajouter les dommages à la devanture, très exposée en rue commerçante, et l'arrêt d'activité qui suit un sinistre important.

Les garanties qui comptent vraiment

• Vol et détérioration : la garantie suppose en principe une effraction, une escalade, une violence ou l'usage de fausses clés. Vérifiez les conditions de protection imposées, car leur non-respect peut écarter la garantie.
• Espèces et valeurs : rubrique distincte, souvent découpée entre les fonds en caisse, les fonds en coffre et les fonds transportés lors d'un dépôt en banque.
• Contenu des enceintes réfrigérées : à ne pas confondre avec la garantie du stock sec, car les causes retenues ne sont pas les mêmes.
• Responsabilité civile exploitation : chute dans un rayon, chariot, produit tombé d'une gondole, sol glissant à l'entrée.
• Perte d'exploitation : elle compense la marge perdue pendant la fermeture, ce qui est vital pour un commerce de proximité dont la clientèle se reporte vite ailleurs.

La responsabilité du fait des produits a aussi sa place : un commerçant qui revend des denrées peut être mis en cause, même sans les avoir fabriquées, notamment lorsque le fabricant est introuvable.

Obligations : bail, alcool, affichage et caméras

• Risques locatifs : le bail commercial met à votre charge les dommages causés au local loué et impose presque toujours la remise d'une attestation d'assurance au bailleur.
• Vente d'alcool à emporter : elle suppose une licence adaptée aux groupes de boissons vendus. La vente d'alcool entre la fin de soirée et le matin est soumise à une autorisation spécifique et à une formation de l'exploitant.
• Protection des mineurs : la vente d'alcool et de tabac aux mineurs est interdite, et l'affichage de ces interdictions est obligatoire.
• Affichage des prix : les prix doivent être indiqués de manière lisible pour le consommateur, y compris le prix à l'unité de mesure.
• Vidéosurveillance : les caméras filmant les clients et les salariés supposent une information visible des personnes, une durée de conservation limitée et, pour un dispositif filmant la voie publique, une autorisation préfectorale.

Le respect des règles d'hygiène reste exigé dès que vous vendez des denrées non préemballées, à la coupe ou en vrac.

Ce que l'assureur regarde avant de tarifer

• Les protections mécaniques : rideau métallique, vitrage renforcé, serrures, barreaudage de la réserve. C'est le premier levier sur une garantie vol.
• Les protections électroniques : alarme reliée, télésurveillance, caméras, coffre scellé.
• Les horaires : une ouverture très tardive augmente l'exposition au vol avec violence.
• La composition du stock : la part d'alcools, de tabac, de téléphonie ou de produits à forte valeur pèse sur le risque.
• Les locaux annexes : une réserve située dans un autre bâtiment doit être déclarée séparément, avec ses propres protections.

Les erreurs qui coûtent cher au premier sinistre

• Déclarer un stock moyen : les capitaux doivent couvrir le niveau réel, y compris les périodes de pic. En cas de sous-assurance, la règle proportionnelle de capitaux réduit l'indemnité.
• Ignorer les clauses de protection : si le contrat impose une alarme en service la nuit et qu'elle ne l'était pas, la garantie vol peut être refusée.
• Laisser les espèces hors du coffre : les conditions de rangement des fonds sont contractuelles et contrôlées après un vol.
• Oublier la réserve déportée : un stock entreposé ailleurs sans déclaration n'est pas couvert.
• Déclarer hors délai : en principe cinq jours ouvrés pour un sinistre, deux jours ouvrés pour un vol, dix jours après la publication d'un arrêté de catastrophe naturelle.

Pour les règles communes à tous les commerces, voyez assurance commerce, et pour les métiers de bouche voisins la page boucherie-charcuterie ou les principes généraux de l'assurance professionnelle.