Assurance institut de beauté.
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Ce qui provoque les sinistres en institut

Un institut applique des produits actifs et utilise des appareils sur la peau. Le risque principal n'est pas le local, c'est le geste.

• Brûlure ou rougeur persistante : appareil mal réglé, temps de pose dépassé, cire trop chaude.
• Réaction à un produit : gommage, peeling superficiel, huile essentielle, résine ou solvant d'onglerie.
• Dommage à l'ongle ou à la peau périunguéale : décollement, inflammation après une pose ou un retrait.
• Chute et choc : table de soin, marche, sol glissant en cabine humide.
• Dommages à vos biens : incendie d'un appareil, dégât des eaux en cabine, vol de matériel et de cosmétiques, bris de la vitrine.

La frontière utile se situe entre l'insatisfaction et le dommage. Un résultat qui déplaît ne constitue pas un sinistre. Une lésion, une cicatrice ou une atteinte durable à l'apparence, oui.

Les garanties à examiner ligne par ligne

• Responsabilité civile professionnelle : elle répond des conséquences corporelles et esthétiques de vos soins. Vérifiez que la liste des actes assurés correspond exactement à ce que vous pratiquez, appareil par appareil.
• Responsabilité civile du fait des produits : si vous revendez des cosmétiques, en particulier sous votre propre marque, vous pouvez être recherché pour un produit défectueux. Le régime de responsabilité du fait des produits défectueux ne suppose pas de faute de votre part.
• Matériel et appareils de soin : lampes, appareils de radiofréquence, vapozone, table chauffante, stérilisateur. Ce poste porte souvent la plus grosse valeur de l'institut.
• Bris de machine ou panne : une immobilisation d'appareil bloque une partie du chiffre d'affaires, surtout si l'acte est votre produit d'appel.
• Perte d'exploitation : utile dès que la fermeture d'une cabine suffit à faire chuter l'activité.
• Protection juridique et défense : la plupart des réclamations esthétiques se règlent par la discussion et l'expertise, pas par un procès.

Si vous intervenez aussi à domicile, signalez-le, et vérifiez le trajet dans votre assurance auto professionnelle, car les appareils transportés ne sont pas couverts par défaut.

Les règles qui encadrent l'activité

L'esthétique est une activité réglementée, avec des limites de compétence qu'il faut connaître avant de parler assurance.

• Qualification : l'exercice suppose un diplôme d'esthétique ou le contrôle effectif d'une personne qualifiée.
• Frontière avec l'acte médical : le code de la santé publique réserve certains actes aux professionnels de santé. Avant d'ajouter une technique invasive ou une épilation par appareil lumineux, faites confirmer par écrit que votre contrat la couvre et que votre formation la justifie.
• Cosmétiques : les produits utilisés et revendus doivent être conformes et traçables, avec une personne responsable identifiée en amont de la chaîne.
• Appareils de bronzage à ultraviolets : leur mise à disposition relève d'une réglementation spécifique, avec déclaration et contrôle périodique des appareils.
• Risques locatifs : le bail impose l'assurance du local et sa justification annuelle.

Ce que l'assureur veut savoir

• La liste exacte des actes : soins du visage, modelage, extensions de cils, onglerie, maquillage semi-permanent, appareils. Un acte absent de la liste est un acte non garanti.
• Vos diplômes et formations : attestations de formation constructeur pour chaque appareil, mises à jour comprises.
• Vos protocoles : questionnaire préalable, fiche de soin, consentement écrit pour les actes à risque, traçabilité des lots de produits.
• La revente : part des cosmétiques vendus, marque propre ou non.
• Le local : nombre de cabines, humidité, installation électrique, protections contre le vol.

Un dossier documenté réduit la discussion au moment du sinistre. C'est le seul levier qualitatif réellement entre vos mains.

Les erreurs les plus fréquentes

• Ajouter un acte sans avenant : une nouvelle technique introduite après la souscription reste hors garantie jusqu'à sa déclaration.
• Confondre insatisfaction et dommage : promettre un résultat vous expose contractuellement, là où votre obligation porte sur les moyens mis en œuvre.
• Ne pas faire remplir de questionnaire : sans antécédent connu, vous perdez l'argument de la cliente informée.
• Sous-assurer les appareils : en cas de capital déclaré inférieur à la valeur réelle, l'indemnité peut être réduite proportionnellement.
• Déclarer hors délai : cinq jours ouvrés en général, deux jours ouvrés pour un vol.

Pour la vue d'ensemble du contrat commerçant, voyez l'assurance commerce. Les instituts qui ajoutent du tatouage ou du perçage relèvent d'un cadre distinct, détaillé sur l'assurance salon de tatouage.