Ouvrir une boutique : la checklist assurance des six semaines avant l'ouverture

Entre la signature du bail et la première vente, six semaines passent vite. Les assurances arrivent généralement en dernier, alors que plusieurs d'entre elles conditionnent les étapes précédentes. Voici l'ordre qui fonctionne.

Semaine −6 : avant même de signer le bail

Obtenir une attestation d'assurance provisoire. La plupart des bailleurs l'exigent au moment de la signature, pas après. Un assureur délivre une attestation sur la base du local et de l'activité prévue, avant même la prise d'effet.

Lire les clauses d'assurance du bail. Elles fixent ce que vous devez couvrir et à quels montants. Certains baux imposent une renonciation à recours contre le bailleur, qui doit être répercutée dans votre contrat — une clause que l'assureur doit connaître pour l'intégrer.

Vérifier l'état du local. Les conditions de protection exigées pour la garantie vol dépendent de ce qui existe. Un local sans rideau métallique en zone urbaine peut rendre la garantie vol plus coûteuse, voire conditionner son octroi à des travaux. Il vaut mieux le savoir avant de signer.

Semaine −5 : les travaux d'aménagement

Vérifier l'assurance des entreprises qui interviennent. Demandez à chaque artisan son attestation de garantie décennale en cours de validité, mentionnant explicitement l'activité qu'il va réaliser chez vous. Une attestation qui couvre la plomberie ne couvre pas l'électricité.

Ce n'est pas une formalité : si un défaut apparaît deux ans après l'ouverture et que l'artisan n'était pas assuré pour cette activité, la reprise est à votre charge.

Signaler la période de travaux à votre assureur. Un local en chantier présente un risque différent — accès ouvert, matériaux stockés, outillage sur place. Certaines garanties sont aménagées pendant cette phase.

Semaine −4 : le contrat principal

C'est le moment de finaliser la multirisque. Quatre chiffres doivent être arrêtés avec soin, car ils décideront de tout en cas de sinistre.

• La valeur de l'agencement : additionnez les devis des travaux, le mobilier, la vitrine, la signalétique, l'éclairage, le système de caisse. C'est le poste le plus sous-évalué.
• Le plafond sur le stock : calculé sur le pic prévisionnel, pas sur le stock d'ouverture.
• La durée d'indemnisation en perte d'exploitation : douze mois minimum.
• Les franchises : vérifiez les franchises spécifiques sur le vol et les marchandises, souvent supérieures à la franchise générale.

Semaine −3 : les activités qui débordent du magasin

Si vous livrez, déclarez l'usage professionnel du véhicule ou souscrivez une assurance auto pro. Pour un véhicule aménagé ou transportant du volume, c'est une assurance de fourgon utilitaire qu'il faut, car elle couvre aussi les aménagements et la marchandise transportée.

Si vous vendez en ligne, prévoyez la couverture des marchandises expédiées et une garantie cyber incluant l'accompagnement RGPD. Notre page assurance e-commerce détaille ce volet.

Si vous posez ou installez chez le client, la décennale devient votre obligation, pas seulement celle de vos artisans.

Si vous conseillez — diagnostic, recommandation technique, accompagnement —, la responsabilité civile professionnelle couvre un préjudice immatériel que la RC exploitation laisse de côté.

Semaine −2 : le personnel

Mutuelle collective. Dès le premier salarié, l'employeur doit proposer une complémentaire santé collective et en financer au moins la moitié. Le contrat doit être en place à la date d'embauche, pas après.

Prévoyance. Obligatoire pour les cadres, et prévue par de nombreuses conventions collectives pour les autres. Vérifiez la convention applicable à votre branche : c'est elle qui fixe le minimum.

Document unique d'évaluation des risques. Obligatoire dès le premier salarié. Il n'est pas une assurance, mais son absence pèse lourd en cas d'accident du travail.

Semaine −1 : les vérifications finales

• Attestation d'assurance transmise au bailleur, et copie conservée.
• Date d'effet du contrat antérieure ou égale au jour où le stock entre dans le local — pas au jour de l'ouverture au public.
• Conditions de protection effectivement en place : serrures, rideau, alarme sous abonnement actif.
• Inventaire d'ouverture photographié et daté, factures d'achat classées.
• Extincteurs installés et contrôlés, registre de sécurité ouvert.

Ce quatrième point mérite une insistance : l'inventaire d'ouverture, avec ses factures, est la pièce qui fera gagner des semaines le jour d'un sinistre. Il se constitue en une heure au moment où tout est encore rangé, et devient impossible à reconstituer ensuite.

Semaine +1 : la seule chose qui vient après

Une fois ouverte, programmez un point annuel sur le contrat. L'activité d'une boutique évolue vite : le stock grossit, l'agencement se complète, une activité en ligne s'ajoute, un salarié arrive. Un contrat figé à son niveau d'ouverture devient progressivement insuffisant, et c'est toujours au moment du sinistre qu'on s'en aperçoit.

Le détail des garanties par type de commerce figure sur notre page assurance commerce.